Apa yang berubah pada 1 Jun 2026
Di bawah Akta Sewa Beli (Pindaan) 2026, pinjaman sewa beli (kereta) baharu mesti dikira dengan kaedah baki berkurangan dan dinyatakan sebagai Kadar Faedah Efektif (EIR). Kadar rata dan Kaedah 78 tidak lagi terpakai bagi pinjaman baharu. Pinjaman yang ditandatangani lebih awal, atau dengan bank yang belum beralih (semua mesti beralih menjelang 31 Disember 2026), mungkin masih menggunakan kadar rata. Pilih kaedah yang sepadan di atas.
Cara ansuran dikira
Baki berkurangan (pinjaman baharu): faedah dikenakan setiap bulan atas baki yang masih anda hutang, jadi ia berkurang apabila anda membayar balik. Ansuran bulanan adalah tetap:
Ansuran bulanan = pinjaman × r ÷ (1 − (1 + r)^−bulan), dengan r ialah kadar setahun ÷ 12.
Kadar rata (pinjaman lama):
- Faedah = jumlah pinjaman × kadar setahun × bilangan tahun
- Jumlah bayaran = jumlah pinjaman + faedah
- Ansuran bulanan = jumlah bayaran ÷ bilangan bulan
Contoh pengiraan: baki berkurangan
Kereta RM100,000, pendahuluan 10%, 3% setahun, tempoh 9 tahun:
- Pinjaman: RM100,000 − RM10,000 = RM90,000
- Ansuran bulanan selama 108 bulan: RM951.92
- Jumlah bayaran: RM951.92 × 108 = RM102,807.86
- Jumlah faedah: RM102,807.86 − RM90,000 = RM12,807.86
Perbandingan: pinjaman yang sama pada kadar rata 3%
- Faedah: RM90,000 × 3% × 9 = RM24,300
- Jumlah bayaran: RM114,300
- Ansuran bulanan: RM114,300 ÷ 108 bulan = RM1,058.33
Kadar rata 3% bersamaan kadar efektif kira-kira 5.5% setahun, sebab itu angka baki berkurangan di atas jauh lebih rendah.
Kenapa keputusan anda mungkin berbeza
Bank boleh membundarkan ansuran ke atas, dan harga “on-the-road” mungkin termasuk insurans, cukai jalan dan pendaftaran yang tidak dibiayai. Sesetengah pembiayaan Islamik menggunakan struktur keuntungan yang berbeza.